Bulut tabanlı muhasebeler, e-fatura, para transferi ve daha birçok hizmet dijital çağın finans sektörüne getirdiği yenilikler. Bu çağın yükselen kuruluşları ise finansal teknoloji (FinTech) girişimleri. Para transferi ve ödemelerde geleneksel bankacılık yöntemlerinden daha hızlı ve maliyetsiz hizmet vermeyi vaadeden sektör temsilcilerine göre gelecek FinTech’ten yana… Bugün 200 ülkede para transferi gerçekleştiren CMT’nin Genel Müdürü Onur Baran Çağlar’a göre finansal teknoloji girişimleri önümüzdeki dönemlerde bankaların ciddi rakipleri konumuna yükselecek.
Ali Atilla Mede
E-para’da sistem nasıl çalışıyor?
Müşteri bir e-para (sanal cüzdan) ve e-parayı yanında taşıyarak sahada kullanabilmek için ön-ödemeli kart hesabı başvurusu yapıyor. Şirket gerekli belge ve bilgileri aldıktan sonra MasterCard, Visa ve Troy anlaşmaları ve sertifikasyonlarına göre Processing (işleme) merkezi ve iş ortağı banka ile beraber hesap ve kart açılış prosedürlerini gerçekleştiriyor. E-para ve/veya kart kişiselleştirilmesi ve aktifleştirilmesi ile kart açık sistem (internet ve fiziksel ortamda) üzerinde kullanıma açılmış oluyor.
Bu uygulamanın henüz fazla yaygınlaşmamasının özel bir nedeni var mı?
E-para sistemi ve servislerinin çok yaygınlaşmaması ve yavaş ilerlemesinin iki temel nedeni olduğunu düşünüyorum. Birinci ve en önemlisi, bankalar kredi kartlarından daha büyük gelirler kazandığı için bu alana fazla yatırım yapmadı. Dolayısıyla yeni fikirler anlamında da konsantre olmuyorlar. E-para lisansı, altyapı, kart sistemleri ile anlaşma ve sertifikasyonlar çok uzun ve maliyetli konular. Bizim gibi bağımsız e-para lisansı alan az sayıda kuruluş var. Diğerleri mevcut ön-ödemelileri ve alışveriş kartlarını yasal zemine oturtmak için sertifika alıyor.
Vatandaş bağlamında baktığımızda ise batı ülkeleriyle karşılaştırdığınızda tasarruf olarak çok gerideyiz. Türkiye halkı cebinde olan parayı harcamak yerine kredi kartı ile küçük market alışverişlerini dahi taksitlendirmeyi seçiyor. Son dönemde, özellikle bayramlarda kredi kartı ile yapılan alışverişler patladı. Daha da ötesi yeni taksit artış politikası ile olmayan parayı harcama, çılgınlığa dönüşebilir.
FinTech, hızda ve maliyette kolaylık sağlıyor
Finansal teknoloji girişimlerini müşteriye bakan yönüyle bankalardan ayıran ne?
Ödeme süreçlerini kolaylaştırması ve alternatif ödeme yöntemlerinin artacak olması FinTech’leri cazip kılacak faktörlerden sadece ikisi. Müşterilerin odaklandıkları noktalar; maliyet, güvenlik, hız ve bunların yanında sağlanan ek faydalar. CMT olarak, bu faktörlerin hepsinde avantaj sağlıyoruz.
Accenture tarafından yapılan “Dijital Çağ İçin Yeni Bir Vizyon” araştırmasına göre, 2020 yılında banka gelirlerinin yüzde 32’si risk altında. Özellikle perakende bankacılığını etkileyecek gelişmelerin arkasında yatan sebep bu sektöre dikkat çeken oranda teknoloji yatırımı yaparak girmeyi hedefleyen finans-teknoloji (FinTech) girişimcileri.
Peki bu girişimler hangi hizmetlerle öne çıkıyor veya gelecekte en çok hangi alanlarda göreceğiz?
Sayıları giderek artan FinTech girişimcileri, geleneksel bankacılığın; ödeme, uzun vadeli ev kredileri (mortgage), tüketici kredisi, varlık yönetimi, mevduat, teminat, para yatırmak, cari hesap ve kredi kartı gelirleri gibi kategorilerde zorlu rakipleri olacak. Bulut tabanlı muhasebe, ödeme hizmetleri, tahsilat çözümleri, para transferi, e-fatura, e-arşiv ve e-devlet servisleri öne çıkan hizmet başlıkları arasında yer alıyor. Kanun ve mevzuatlar ile kontrol altına alınan finans sektöründe, vergi gelirlerinin ve finansal bilincin artması, FinTech’lerin pazara girişlerini kolaylaştıran nedenler arasında.
“10 dakikalık işlem süreleri 23 saniyeye indi”
Finansal hizmetlerde CMT’yi farklı kılan nelerden bahsedebiliriz?
“Elektronik Para ve Ödeme Hizmetleri Kuruluşu” lisansımız ile ulusal para transferi, tahsilat ve ödemelere aracılık ve elektronik para, kartlı sistemler ve sanal POS hizmetleriyle genişlettik. Kullanıcı güvenliğini ön planda tutan 6493 sayılı kanun ile her türlü para transferi kolay, hızlı ve güvenilir şekilde gerçekleşiyor. Finansal teknoloji alanındaki gelişmelerle birlikte yeni nesil ödeme sistemleri, geleneksel ödeme süreçlerini dönüştürmeye başladı. BDDK’dan Elektronik Para ve Ödeme Hizmetleri Kuruluşu lisansını ilk sıradan alarak, yeni nesil altyapımız ile en az maliyetle, en hızlı para transferi yapılmasına imkân tanıyoruz. Teknolojik altyapımızı güncelleyerek 10 dakika alan işlem sürelerini 23 saniyeye indirdik. Yeni altyapımız ile ulusal ve uluslararası para transferini rakiplerimize oranla yüzde 40 maliyet tasarruflu olarak sağlıyoruz. Transfer işlemlerinde herhangi bir banka hesabı gerekliliği olmadan para gönderme ve alma rahatlığı sunmanın yanı sıra; gönderici ve alıcıya özel verilen transfer kod numarası ile üst düzey güvenliği mümkün kılıyoruz. Fiziksel noktalar, dijital kanallar ve 3. parti ekosistemimiz ile geleneksel nakit para transferini; hesaptan hesaba, hesaptan isme, isimden hesaba, isimden isme, hesaptan karta, karttan hesaba, karttan karta, hesaptan karta ve karttan hesaba yapabilmeye olanak tanıyoruz.
Yakın zamanda sunacağınız yeni hizmetler olacak mı?
Yakın gelecekte, müşterilerimize mobilden, Web’den, tabletten ve IVR (sesli yanıt sistemi) kanallarımızdan da hizmet sunup, ‘önce mobil’ vizyonumuzu hayata geçireceğiz. Ayrıca ulusal ve uluslararası para transferinde dijital kanallardan kolay erişimi mümkün kılıp; ödeme hesabı, kartlı hizmetler, sadakat kartı, alışveriş, indirim ve ödeme konularında fark yaratan servislerimizi hayata geçireceğiz.
CMT olarak kaç ülkede faaliyetiniz var ya da kaç ülkede Türkiye ile para transferi, ödeme, alım-satım mümkün?
200 ülkede, 200 bin noktadan para gönderim ve alım işlemi ile yüzde 95 oranında müşteri memnuniyeti sağlıyoruz. Önümüzdeki yıl; dünyada ulaşmadığımız koridor kalmaması için çalışacağız, ek olarak açtığımız tüm noktaları ve çoklu kanal hizmetlerimizi yaygınlaştırma ve tutundurma faaliyetlerine ağırlık vereceğiz. CMT HAN (Hesaplı ve Akıllı Nokta) Franchise’larımızı ve CMT Banco (Acente ve Korner)’larımızı yaygınlaştırmayı hedefliyoruz. En üst seviyedeki aldığımız lisans ile geleneksel para transferi dünyasını geleceğin çoklu kanal fon transferi, elektronik para servisleri ve tüm Fintech Startup’larının kolayca entegre olabileceği bir ağ olmayı hedefliyoruz.
“Para transferi yaparken lisanslı kuruluş olmasına dikkat edin”
Herhangi bir uluslararası para transferi durumunda güvenlik açısından öncelikli kriterler neler?
Dünyada bu alanda en kritik konu, terörün finansmanı, kara ve kumar paraları ile çocuk istismarı gibi konular üzerinden dönen paralar. Bu konuda dünya ölçeğindeki lisans iptallerine kadar ciddi cezai yaptırımlar var. Son kullanıcı gözüyleyse, kaynağından ve amacının suç geliri ve terörün finansmanı amaçlı olmadığından emin olmadıkları durumda bu tür bir para transferinin tarafı olmaması ve aracılığını yapmamasını tavsiye ediyoruz. Transfer yapacakları noktanın lisanslı bir kuruluşun şubesi ve yetkili temsilcisi emin olmaları gerekiyor. Bunun için ilgili kuruluşun dijital kanallarından bilgi alabilirler ve ana markanın lisansını BDDK’dan teyit edebilirler.
Dijital ödeme pazarı hızla büyürken işin müşteri güvenliği tarafında ne tür uygulamalar bulunuyor?
Müşteri bilgilerinin gizliliği, dijital doğrulama hem yasal hem uluslararası sektör standartlarına uygun olarak reddedilemeyecek nitelikte tamamlanması gerekiyor. Bunun için herkesin bildiği gibi bazı finans sektörü standartları var; 3D Secure, şifre / PIN ve sahip olduğunuz mobil cihaza gelen OTA doğrulama mesajları gibi.
